Für ein Budget in zwei Währungen wählst du eine Basiswährung und hörst auf, im Kopf umzurechnen. Führ für jede Währung ein eigenes Konto, erfasse jede Buchung in der Währung, in der sie bezahlt wurde, zum Kurs dieses Tages, und lies deine Berichte in der Basiswährung. Der Plan lebt in einer Währung; das Geld darf in zwei leben.
Eine Basiswährung wählen und nicht mehr im Kopf rechnen
Zwei Währungen in einem Leben heißt, dass jeder Preis mit einer Frage ankommt: Was ist das eigentlich? Die Antwort ist meist ein Kurs, den man sich letztes Jahr gemerkt hat, und jede Antwort ist ein bisschen falsch, in eine Richtung, die man nicht sieht. Über ein Jahr werden aus den kleinen Fehlern ein Budget, das nicht zur Bank passt.
Der Ausweg ist, einmal zu entscheiden, in welcher Währung dein Plan steht. Meist ist es die, in der du bezahlt wirst, oder die, in der die Miete läuft, oder einfach die, in der du denkst. Es muss nicht die Währung des Landes sein, in dem du lebst. Die Basiswährung ist der Ort, an dem die Umschläge, die Ziele und das Urteil über den Monat leben. Alles andere ist eine Tatsache darüber, wo das Geld liegt.
Ein Konto pro Währung
Geld in einer Währung liegt auf einem Konto in dieser Währung. Lass kein Konto zwei Währungen tragen, indem du Zeilen beim Eintragen umrechnest; das ist wieder das Kopfrechnen, nur langsamer. Jedes Konto führt seinen eigenen Saldo in seiner eigenen Währung, und die Zahl, die du siehst, stimmt mit der Bank überein.
Umbuchungen sind die eine Stelle, an der sich die Währungen treffen. Erfasse, was in der einen Währung abging und was in der anderen ankam, am Tag, an dem es passiert ist. Die Lücke zwischen beiden zum Kurs dieses Tages ist das, was der Geldtransfer kostet, und die verdient einen eigenen Umschlag.
Der Kurs des Tages, nicht der Kurs von heute
Eine Buchung hat einen wahren Wert in deiner Basiswährung: den Betrag zum Wechselkurs des Tages, an dem sie passiert ist. Erfasst du sie stattdessen zum heutigen Kurs und schaust nächsten Monat zu einem anderen Kurs wieder hin, hat derselbe Kaffee den Preis geändert, ohne dass etwas geschehen wäre. Über ein Jahr verrutschen deine Berichte bei jeder Kursbewegung, und ein guter Monat in der Vergangenheit wird still zu einem schlechten.
Die Regel ist einfach: Jede Buchung behält den Kurs ihres eigenen Datums, für immer. Berichte addieren diese festen Werte. Der Kurs bewegt sich; deine Historie nicht.
So richtest du es ein, Schritt für Schritt
- Die Basiswährung wählen. Die, in der du bezahlt wirst, oder die der Miete, oder die, in der du denkst. Schreib sie auf und lass sie ein Jahr in Ruhe.
- Pro echtem Konto ein Konto im Plan anlegen. Ein Eurokonto, ein Dollarkonto, die Karte zu jedem, jedes in seiner eigenen Währung.
- Die Umschläge in der Basiswährung bauen. Miete, Lebensmittel, Verkehr, der Flug nach Hause, eine Steuerrücklage pro Land. Der Plan spricht eine Sprache.
- Jeden Kauf in der Währung erfassen, in der er bezahlt wurde. Der Plan rechnet ihn zum Kurs dieses Tages um. Du tippst nie eine umgerechnete Zahl.
- Umbuchungen als zwei Schritte erfassen. Was abging, was ankam, gleiches Datum. Die Differenz kommt in einen Umschlag namens Gebühren oder Wechsel.
- Berichte nur in der Basiswährung lesen. Überrascht dich eine Zahl, prüf den Kurs dieses Tages, bevor du nach einem Fehler suchst.
Was ein Bericht in der Basiswährung dir sagt
Er sagt dir, was der Monat in der Währung gekostet hat, in der du planst, und das ist die einzige Fassung, die Monate vergleichbar macht. Er zeigt außerdem, wie viel deines Vermögens in jeder Währung liegt, und damit, wie stark eine Kursbewegung deine Lage verändert. Wer in Dollar bezahlt wird und die Miete in Euro zahlt, hält jeden Monat eine kleine Währungswette, ob gewollt oder nicht.
Was der Bericht nicht kann, ist den Kurs verschwinden lassen. Ein Monat kann über dem Budget liegen, weil die Preise gestiegen sind oder weil der Kurs sich bewegt hat, und beides sieht aus wie dieselbe Überausgabe. Der Kurs ist eine Kostenart wie jede andere; gib ihm einen Umschlag.
Miete und Steuern im anderen Land, und Reisen
Fixkosten in der anderen Währung sind der schwierigste Teil: groß, und sie bewegen sich mit dem Kurs. Miete in einer Währung, in der du nicht bezahlt wirst, bekommt einen eigenen Umschlag, einen Monat im Voraus gefüllt, damit eine schlechte Kurswoche die Miete nie verspätet. Steuern sind schlimmer: Zwei Länder können jeweils einen Anteil wollen, an verschiedenen Terminen, in verschiedenen Währungen. Ein Steuerumschlag pro Land, aus jeder Zahlung gefüllt, ist die langweilige Antwort und die richtige.
Reisen brauchen viel weniger. Eine Reise ist ein Umschlag in der Basiswährung, im Ausland zum Kurs des jeweiligen Tages ausgegeben, ohne zweites Budget und ohne Auslandskonto. Im Ausland leben heißt, dass die zweite Währung eine Miete, eine Steuerrechnung und einen Zahltag hat. Bis dahin: einfach halten.
Die Fehler
Die Basiswährung bei jedem Umzug wechseln. Jeder Wechsel schreibt um, was ein Monat bedeutet hat. Einmal wählen, und nur ändern, wenn dein Gehalt dauerhaft die Währung wechselt.
Die zweite Währung aus dem Plan lassen. Das Konto, das du nur für Lokales benutzt, ist meist die undichte Stelle, weil niemand in irgendeiner Währung hinschaut.
Zum heutigen Kurs umrechnen. Der Fehler, der die Historie verrutschen lässt, und der am schwersten zu sehen ist, weil jede Zahl für sich vernünftig aussieht.
Zwei Währungen in vokse
vokse führt Konten in 41 Währungen und plant in einer. Jedes Konto behält seine eigene Währung und seinen eigenen Saldo, jede Buchung behält den Wechselkurs ihres eigenen Datums, und Umschläge, Ziele und Berichte lesen sich in der Basiswährung des Haushalts. Umgerechnet wird nur dort, wo eine Summe eine einzige Währung braucht, und nichts in deiner Historie wird umgeschrieben, wenn der Kurs sich bewegt. Die Seite zur Mehrwährung zeigt, welche Ansichten umrechnen und zu welchem Datum; die Seite für Expats führt durch Gehalt in einer Währung und Miete in einer anderen; die Seite für Vielreisende behandelt den einen Reiseumschlag, der im Ausland ausgegeben wird. Die Budget-Seite zeigt die Umschläge und den Zähler für Bereit zum Zuweisen. Eine Grenze, die du kennen solltest: Eine Umbuchung zwischen zwei Konten in verschiedenen Währungen gibt es noch nicht, erfasse die beiden Schritte also als getrennte Buchungen am selben Tag.