Mit unregelmäßigem Einkommen planst du nur das Geld, das schon auf dem Konto liegt, nie die Rechnung, auf die du wartest. Rechne aus, was ein Grundmonat kostet, fülle ihn in einer festen Reihenfolge und schick den Überschuss jedes guten Monats in einen Puffer-Umschlag, bis er einen Monat deckt. Dann zahlst du dich aus dem Puffer selbst.
Warum der übliche Rat nicht trägt
Fast jeder Budgetrat setzt einen Zahltag voraus: Das Geld kommt am selben Datum, und die einzige Frage ist, wie du es aufteilst. Bei freier Arbeit, Provision, Saisonjobs oder einem kleinen Betrieb bewegen sich Datum und Betrag. Ein Plan auf Basis des Durchschnittsmonats ist in jedem echten Monat falsch: zu großzügig, wenn ein Kunde spät zahlt, zu knapp, wenn drei Rechnungen auf einmal eingehen.
Die Lösung ist kein besserer Durchschnitt. Du änderst, was du planst: das Geld, das heute auf dem Konto liegt, und sonst nichts. Eine Rechnung, die du gestellt hast, ist noch kein Einkommen. Ein unterschriebener Vertrag ist noch kein Einkommen. Wenn das Geld ankommt, wird es zu einem Haufen ohne Namen, und dann weist du es zu. Das ist das Nullbasis-Budget in seiner strengen Form, und es ist die einzige Form, die einen schwachen Monat übersteht.
Der Grundmonat
Schreib auf, was ein gewöhnlicher Monat kostet, wenn nichts schiefgeht: Miete oder Kreditrate, Nebenkosten, Lebensmittel, Verkehr, Versicherungen, Mindestraten für Schulden, die Steuer, die du schuldest, und ein bescheidener Betrag für alles andere. Nimm die echten Ausgaben des letzten Jahres, nicht die Zahl, die du dir wünschst. Diese Summe ist dein Grundmonat. Sie ist das, was ein Monat braucht, bevor er sicher ist, und jede weitere Entscheidung hier bezieht sich darauf.
Wenn du deine Ausgaben nie verfolgt hast, reichen drei Monate Kontoauszüge und ein Abend.
Die Reihenfolge
Das Geld füllt den Grundmonat in einer festen Reihenfolge, und die ändert sich nicht, weil ein Monat sich gut anfühlt. Zuerst Wohnen und Nebenkosten, dann Lebensmittel und Verkehr, dann die Steuer, dann Mindestraten und Versicherungen, dann der Puffer, dann alles andere. Die Steuer verdient ein eigenes Wort: Leg von jeder Zahlung am Tag des Eingangs einen Anteil in einen eigenen Umschlag und leih dir nie etwas daraus. Lässt du das aus, kommt die ganze Rechnung auf einmal, meist in einem mageren Monat.
Den Puffer vor das Essengehen zu stellen fühlt sich eine Saison lang hart an. Danach ist ein schwacher Monat langweilig statt beängstigend.
So baust du den Puffer auf, Schritt für Schritt
- Einen Puffer-Umschlag anlegen. Ein Umschlag, schlicht benannt, mit einem Ziel in Höhe deines Grundmonats. Er ist kein Notgroschen; er ist das Gehalt des nächsten Monats.
- Diesen Monat aus dem füllen, was da ist. Weise das Geld, das heute auf dem Konto liegt, die Reihenfolge entlang zu, bis Bereit zum Zuweisen auf null steht. Geht es vor dem Ende der Liste aus, warten die unteren Posten.
- Jeden Überschuss in den Puffer schicken. In einem guten Monat geht das Extra, sobald der Grundmonat steht, vor allem anderen in den Puffer, nicht in einen größeren Monat.
- Dich an einem festen Tag aus dem Puffer bezahlen. Sobald der Puffer einen vollen Grundmonat enthält, beginnt jeder Monat damit, dass du einen Grundmonat daraus in die Umschläge des Monats verschiebst. Du hast wieder einen Zahltag, den du selbst bestimmst.
- Hinter dir wieder auffüllen. Neues Einkommen fließt jetzt in den Puffer, nicht direkt in den Monat. Der Puffer wird zum Abstand zwischen dem Tag, an dem Kunden zahlen, und dem Tag, an dem du ausgibst. Das ist das ganze Problem, gelöst.
Gute Monate in magere glätten
Ein guter Monat ist keine Gehaltserhöhung. Drei Rechnungen in einer Woche sind das Geld, das du sowieso bekommen hättest, nur früher. Die Regel, die den Plan am Leben hält: Die Ausgaben des Monats richten sich nach dem Grundmonat, nicht nach dem, was reinkam. Der Überschuss geht in den Puffer, dann in die Steuer, wenn du dort hinterherhängst, dann in die Ziele, die du dir gesetzt hast, und erst dann in einen besseren Monat. Sobald der Puffer zwei Grundmonate hält, ist der zweite wirklich frei: Schulden, ein längerer Vorlauf, ein Urlaub.
Magere Monate brauchen kein Drama. Der Grundmonat kommt aus dem Puffer, das untere Ende der Liste wartet, und du schaust auf die kommende Woche statt auf das Jahr.
Was du jede Woche anschaust
Drei Zahlen, einmal die Woche, zehn Minuten. Wie viel ist unzugewiesen: Es sollte null sein, sonst ist es Geld ohne Aufgabe. Wie viele Grundmonate der Puffer hält: Einer ist sicher, zwei sind ruhig, unter einem heißt, die Liste zu kürzen. Und was in den nächsten vierzehn Tagen fällig ist, damit eine Abbuchung nie auf ein leeres Konto trifft. Das ist der ganze Wochenblick. Alles darüber hinaus wird zur Pflicht.
Die Fehler
Die Rechnung budgetieren. Der eine Fehler, der alles andere zunichtemacht: Geld geplant, bevor es existiert, ausgegeben, bevor es ankommt, und dann zu spät.
Einen guten Monat als neue Normalität nehmen. Die Ausgaben wachsen mit, und der nächste magere Monat wird schlimmer, als er hätte sein müssen.
Das Steuergeld mit dem Puffer vermischen. In einem guten Monat sehen beide gleich aus, und wenn die Rechnung kommt, haben sie nichts gemeinsam.
Den Wochenblick auslassen. Mit festem Gehalt kannst du einen Monat nachlässig sein und dich erholen. Mit unregelmäßigem Einkommen summiert sich die Abweichung.
Unregelmäßiges Einkommen in vokse
vokse plant so, wie diese Anleitung es beschreibt, weil es ein Nullbasis-Budget ist: Das Geld zum Zuweisen steht ganz oben, zählt nur, was auf deinen Konten liegt, und das Ziel ist, es auf null zu bringen. Ein Puffer-Umschlag mit Sparziel zeigt, wie weit du von einem Grundmonat entfernt bist, und ein monatlicher Betrag auf jedem Umschlag macht aus der Reihenfolge ein Auffüllen von oben. Der Geldkalender legt die Abbuchungen und wiederkehrenden Zahlungen der nächsten vierzehn Tage und darüber hinaus aus, sodass der Wochenblick ein Blick ist. Die Prognose liest sechs Monate deiner Historie und deine Wiederholungen und zeigt den Saldo des nächsten Monats, bevor er anfängt: Näher an eine Gehaltsabrechnung kommt niemand mit schwankendem Einkommen. Die Budget-Seite zeigt die Umschläge, den Zähler für Bereit zum Zuweisen und die Verschiebung, die einen mageren Monat aus dem Puffer finanziert.