Para fazer um orçamento em duas moedas, escolha uma moeda base e deixe de converter de cabeça. Tenha uma conta separada para cada moeda, registe cada movimento na moeda em que foi pago ao câmbio desse dia, e leia os relatórios na moeda base. O plano vive numa moeda; o dinheiro pode viver em duas.
Escolha uma moeda base e deixe de converter de cabeça
Duas moedas numa só vida quer dizer que cada preço chega com uma pergunta agarrada: quanto é isto, na verdade? As pessoas respondem com um câmbio de que se lembram do ano passado, e cada resposta está um pouco errada numa direção que não veem. Ao fim de um ano, os pequenos erros somam um orçamento que não bate certo com o banco.
A saída é decidir uma vez em que moeda está o plano. Normalmente é aquela em que é pago, ou aquela em que está a renda, ou simplesmente aquela em que pensa. Não tem de ser a moeda do país onde vive. A moeda base é onde vivem os envelopes, os objetivos e o veredicto do mês. Tudo o resto é um facto sobre onde o dinheiro está guardado.
Uma conta por moeda
O dinheiro numa moeda vive numa conta nessa moeda. Não obrigue uma conta a carregar duas moedas convertendo as linhas à entrada; isso é a aritmética de cabeça outra vez, só que mais lenta. Cada conta guarda o seu saldo na sua moeda, e o número que vê bate certo com o do banco.
As transferências são o único sítio onde as moedas se encontram. Registe o que saiu numa moeda e o que chegou na outra, no dia em que aconteceu. A diferença entre as duas ao câmbio desse dia é o custo de mover dinheiro, e merece um envelope próprio.
O câmbio do dia, não o câmbio de hoje
Um movimento tem um só valor verdadeiro na sua moeda base: o montante, ao câmbio do dia em que aconteceu. Registe-o ao câmbio de hoje, volte a olhar no mês seguinte a outro câmbio, e o mesmo café mudou de preço sem que nada tenha acontecido. Ao fim de um ano, os relatórios desviam-se de cada vez que o câmbio mexe, e um mês bom no passado torna-se em silêncio um mês mau.
A regra é simples: cada movimento guarda o câmbio da sua própria data, para sempre. Os relatórios somam esses valores fixos. O câmbio mexe; o seu histórico não.
Como montar tudo, passo a passo
- Escolha a moeda base. Aquela em que é pago, ou aquela em que está a renda, ou aquela em que pensa. Escreva-a e deixe-a em paz durante um ano.
- Abra uma conta no plano por cada conta real. Uma conta em euros, uma conta em dólares, o cartão de cada uma, cada qual na sua moeda.
- Monte os envelopes na moeda base. Renda, supermercado, transportes, a viagem a casa, uma reserva para impostos por país. O plano fala uma só língua.
- Registe cada compra na moeda em que a pagou. O plano converte-a ao câmbio desse dia. Nunca escreve um número convertido.
- Registe as transferências em dois lançamentos. O que saiu, o que chegou, na mesma data. Ponha a diferença num envelope chamado comissões ou câmbio.
- Leia os relatórios só na moeda base. Se um número o surpreender, veja o câmbio desse dia antes de procurar um erro.
O que um relatório na moeda base lhe diz
Diz-lhe o que o mês custou na moeda em que planeia, que é a única versão que permite comparar meses. Mostra também que parte do seu património está em cada moeda, e por isso quanto uma mexida no câmbio muda a sua posição. Quem é pago em dólares e tem a renda em euros faz uma pequena aposta cambial todos os meses, quer queira quer não.
O que o relatório não consegue é fazer o câmbio desaparecer. Um mês pode passar do orçamento porque os preços subiram ou porque o câmbio mexeu, e os dois aparecem como o mesmo excesso. O câmbio é um custo como outro qualquer; dê-lhe um envelope.
Renda e impostos no outro país, e as viagens
As despesas fixas na outra moeda são a parte mais difícil: grandes, e a mexer com o câmbio. Uma renda numa moeda em que não é pago tem envelope próprio, cheio com um mês de avanço, para que uma semana má no câmbio nunca atrase a renda. Os impostos são piores: dois países podem querer cada um a sua parte, em datas diferentes, em moedas diferentes. Um envelope de impostos por país, reforçado a partir de cada pagamento, é a resposta aborrecida e a certa.
As viagens precisam de muito menos. Uma viagem é um envelope na moeda base, gasto lá fora ao câmbio de cada dia, sem segundo orçamento nem conta estrangeira. Viver fora é quando a segunda moeda tem uma renda, uma conta de impostos e um dia de ordenado. Até lá, mantenha as coisas simples.
Os erros
Mudar de moeda base de cada vez que se muda de casa. Cada mudança reescreve o que um mês quis dizer. Escolha uma vez, e mude só quando o seu ordenado mudar de moeda de vez.
Deixar a segunda moeda fora do plano. A conta que só usa para as coisas locais é normalmente onde está a fuga, porque ninguém a vigia em moeda nenhuma.
Converter ao câmbio de hoje. O erro que faz o histórico desviar-se, e o mais difícil de ver, porque cada número parece razoável sozinho.
Duas moedas no vokse
O vokse tem contas em 41 moedas e orçamenta numa só. Cada conta guarda a sua moeda e o seu saldo, cada movimento guarda o câmbio da sua própria data, e os envelopes, os objetivos e os relatórios leem-se na moeda base do agregado. A conversão só acontece onde um total precisa de uma só moeda, e nada no seu histórico é reescrito quando o câmbio mexe. A página de multimoeda mostra que vistas convertem e a que data; a página para expatriados percorre o ordenado numa moeda e a renda noutra; a página para quem viaja trata do envelope de uma viagem gasto lá fora. A página do orçamento mostra os envelopes e o contador de Por atribuir. Um limite a conhecer: uma transferência entre duas contas em moedas diferentes ainda não está disponível, por isso registe os dois lançamentos como movimentos separados no mesmo dia.