Pour tenir un budget en deux devises, choisissez une devise de base et cessez de convertir de tête. Gardez un compte par devise, enregistrez chaque opération dans la devise où elle a été payée, au taux de ce jour-là, et lisez vos rapports dans la devise de base. Le plan vit dans une devise, l'argent dans deux.
Choisissez une devise de base et cessez de convertir de tête
Deux devises dans une même vie, c'est chaque prix qui arrive avec une question : combien ça fait, vraiment ? On répond avec un taux retenu de l'an dernier, et chaque réponse est un peu fausse dans une direction qu'on ne voit pas. Sur un an, les petites erreurs s'additionnent en un budget qui ne colle plus avec la banque.
La sortie, c'est de décider une fois pour toutes dans quelle devise vit votre plan. En général, celle dans laquelle vous êtes payé, ou celle de votre loyer, ou simplement celle dans laquelle vous pensez. Ce n'est pas forcément la devise du pays où vous habitez. La devise de base est celle où vivent les enveloppes, les objectifs et le verdict du mois. Tout le reste est un fait sur l'endroit où l'argent est gardé.
Un compte par devise
L'argent dans une devise vit sur un compte dans cette devise. Ne faites pas porter deux devises à un seul compte en convertissant les lignes à la saisie ; c'est le calcul de tête qui revient, en plus lent. Chaque compte garde son propre solde dans sa propre devise, et le chiffre que vous voyez est celui de la banque.
Les virements sont le seul endroit où les devises se rencontrent. Notez ce qui est parti dans une devise et ce qui est arrivé dans l'autre, le jour où c'est arrivé. L'écart entre les deux au taux du jour est le coût du transfert, et il mérite sa propre enveloppe.
Le taux du jour, pas le taux d'aujourd'hui
Une opération a une seule vraie valeur dans votre devise de base : son montant, au taux de change du jour où elle a eu lieu. Enregistrez-la au taux d'aujourd'hui, regardez-la le mois prochain à un autre taux, et le même café a changé de prix sans que rien ne se soit passé. Sur un an, vos rapports dérivent à chaque mouvement du taux, et un bon mois passé devient discrètement un mauvais.
La règle est simple : chaque opération garde le taux de sa propre date, pour de bon. Les rapports additionnent ces valeurs figées. Le taux bouge ; votre historique, non.
Comment s'y prendre, pas à pas
- Choisissez la devise de base. Celle de votre paie, ou celle de votre loyer, ou celle dans laquelle vous pensez. Écrivez-la et n'y touchez plus pendant un an.
- Ouvrez dans le plan un compte par vrai compte. Un compte en euros, un compte en dollars, la carte de chacun, chacun dans sa devise.
- Bâtissez les enveloppes dans la devise de base. Loyer, courses, transports, le vol pour rentrer, une réserve d'impôts par pays. Le plan parle une seule langue.
- Enregistrez chaque achat dans la devise où il a été payé. Le plan le convertit au taux de ce jour-là. Vous ne tapez jamais un chiffre converti.
- Enregistrez les virements en deux temps. Ce qui est parti, ce qui est arrivé, à la même date. Mettez la différence dans une enveloppe frais ou change.
- Lisez les rapports dans la devise de base seulement. Si un chiffre vous surprend, vérifiez le taux de ce jour-là avant de chercher une erreur.
Ce que dit un rapport dans la devise de base
Il dit ce que le mois a coûté dans la devise où vous planifiez, la seule version qui permet de comparer les mois entre eux. Il montre aussi quelle part de votre patrimoine se trouve dans chaque devise, et donc à quel point un mouvement du taux change votre situation. Une personne payée en dollars avec un loyer en euros tient chaque mois un petit pari sur le change, qu'elle l'ait voulu ou non.
Ce que le rapport ne peut pas faire, c'est faire disparaître le taux. Un mois peut dépasser le budget parce que les prix ont monté ou parce que le taux a bougé, et les deux apparaissent comme le même dépassement. Le taux est un coût comme un autre ; donnez-lui une enveloppe.
Le loyer et les impôts dans l'autre pays, et les voyages
Les charges fixes dans l'autre devise sont la partie la plus dure : grosses, et mouvantes avec le taux. Un loyer dans une devise qui n'est pas celle de votre paie reçoit sa propre enveloppe, remplie un mois d'avance, pour qu'une mauvaise semaine sur le change ne mette jamais le loyer en retard. Les impôts sont pires : deux pays peuvent chacun vouloir leur part, à des dates différentes, dans des devises différentes. Une enveloppe d'impôts par pays, alimentée à chaque paie, est la réponse ennuyeuse et la bonne.
Les voyages demandent bien moins. Un voyage, c'est une enveloppe dans la devise de base, dépensée à l'étranger au taux de chaque jour, sans second budget ni compte à l'étranger. Vivre à l'étranger, c'est quand la seconde devise a un loyer, une note d'impôts et un jour de paie. Jusque-là, restez simple.
Les erreurs
Changer de devise de base à chaque déménagement. Chaque changement réécrit ce qu'un mois a voulu dire. Choisissez une fois, et ne changez que si votre paie change de devise pour de bon.
Laisser la seconde devise hors du plan. Le compte que vous utilisez juste pour les choses locales est en général l'endroit de la fuite, parce que personne ne le surveille, dans aucune devise.
Convertir au taux d'aujourd'hui. L'erreur qui fait dériver l'historique, et la plus dure à voir, parce que chaque chiffre a l'air raisonnable pris seul.
Deux devises dans vokse
vokse tient des comptes dans 41 devises et budgète dans une seule. Chaque compte garde sa devise et son solde, chaque opération garde le taux de change de sa propre date, et les enveloppes, les objectifs et les rapports se lisent dans la devise de base du foyer. La conversion n'intervient que là où un total a besoin d'une seule devise, et rien dans votre historique n'est réécrit quand le taux bouge. La page multidevises montre quelles vues convertissent et à quelle date ; la page expatriés déroule une paie dans une devise et un loyer dans une autre ; la page voyageurs couvre l'enveloppe de voyage dépensée à l'étranger. La page budget montre les enveloppes et le compteur Prêt à affecter. Une limite à connaître : un virement entre deux comptes de devises différentes n'est pas encore disponible, enregistrez donc les deux temps comme deux opérations séparées, à la même date.