Le budget par enveloppes consiste à répartir l'argent que l'on a déjà entre des enveloppes nommées, une par usage, chaque dépense étant payée depuis la sienne. Le solde de l'enveloppe répond à la question : puis-je me le permettre ? Les enveloppes numériques font le même travail sans espèces, et laissent déplacer l'argent quand la réalité contredit le plan.
D'où vient le nom
La méthode est plus vieille que n'importe quelle appli. On touchait sa paie en liquide, on répartissait les billets dans des enveloppes en papier marquées loyer, courses, transports, et on dépensait depuis chacune. Enveloppe des courses vide, courses finies pour le mois, ou bien on prenait l'argent dans une autre enveloppe, en le décidant. La discipline tenait à la limite physique : on voyait l'enveloppe s'amincir.
Le logiciel garde l'idée et laisse tomber les espèces. Une enveloppe devient une catégorie avec son propre solde, et un achat par carte sort quand même d'une seule enveloppe. Ce qui reste, c'est la question que la méthode pose à chaque fois : quelle enveloppe paie ça ?
Comment ça marche, mois après mois
- Remplissez les enveloppes. En début de mois, prenez l'argent qui est sur vos comptes aujourd'hui et affectez-le : le loyer reçoit son montant, les courses le leur, jusqu'à ce que chaque euro ait une place. Affecter de l'argent attendu mais pas encore reçu est l'erreur classique ; on budgète ce qui est en banque.
- Dépensez depuis elles. Chaque opération est payée depuis une enveloppe. Catégoriser un achat, c'est toute la comptabilité.
- Déplacez l'argent quand les plans changent. Une réparation de voiture un mois sans enveloppe réparations, c'est de l'argent à sortir d'une autre enveloppe. Ce n'est pas un échec, c'est la méthode qui fonctionne : le plan a changé au grand jour au lieu de glisser en silence sur la carte.
- Reportez ce qui reste. Une enveloppe qui finit le mois avec de l'argent le garde. En quelques mois, c'est ainsi qu'un fonds vacances ou une réserve pour les impôts se constitue sans compte à part.
Budget par enveloppes et budget base zéro
Les deux noms décrivent la même pratique par ses deux bouts. Le budget base zéro est la règle : chaque euro de revenu est affecté jusqu'à ce qu'il ne reste rien. Les enveloppes sont les contenants que la règle remplit. Une appli qui a des enveloppes mais laisse l'argent dormir sans affectation n'est pas base zéro ; une appli base zéro montre presque toujours les affectations sous forme d'enveloppes. vokse est les deux.
Les enveloppes dans vokse
Dans vokse, chaque catégorie est une enveloppe avec un solde, un objectif si vous en voulez un, et l'historique de qui y a mis ou retiré de l'argent. Vous affectez l'argent du mois, vous le déplacez entre enveloppes en cours de mois, et vous reportez le reste. Une cible d'épargne, un montant mensuel à mettre de côté ou un plafond de dépenses vit sur l'enveloppe elle-même : le plan et l'objectif ne font qu'un. Les opérations arrivent d'une banque connectée aux États-Unis ou au Canada, d'un fichier CSV, OFX ou JSON, d'un ticket photographié ou d'un mémo vocal, et rejoignent leur enveloppe une fois la catégorie confirmée. L'assistant travaille les mêmes enveloppes avec les mêmes outils que vous, et tout ce qu'il ne peut pas défaire attend votre confirmation.