Para hacer un presupuesto en dos monedas, elige una divisa base y deja de convertir de cabeza. Ten una cuenta por moneda, registra cada movimiento en la moneda en que pagaste con el tipo de cambio de ese día y lee los informes en la divisa base. El plan vive en una moneda; el dinero puede vivir en dos.
Elige una divisa base y deja de convertir de cabeza
Dos monedas en una misma vida significa que cada precio llega con una pregunta pegada: ¿cuánto es esto, de verdad? La gente responde con un tipo de cambio que recuerda del año pasado, y cada respuesta está un poco mal en una dirección que no ve. En un año, los errores pequeños suman un presupuesto que no cuadra con el banco.
La salida es decidir una vez en qué moneda está tu plan. Suele ser la moneda en la que cobras, o aquella en la que pagas el alquiler, o simplemente la moneda en la que piensas. No tiene por qué ser la del país donde vives. La divisa base es donde viven los sobres, los objetivos y el veredicto del mes. Todo lo demás es un dato sobre dónde está guardado el dinero.
Una cuenta por moneda
El dinero en una moneda vive en una cuenta en esa moneda. No hagas que una sola cuenta cargue con dos monedas convirtiendo filas al anotarlas; eso es la aritmética mental otra vez, solo que más lenta. Cada cuenta lleva su propio saldo en su propia moneda, así que la cifra que ves coincide con la del banco.
Las transferencias son el único sitio donde las monedas se encuentran. Anota lo que salió en una moneda y lo que llegó en la otra, el día en que ocurrió. La diferencia entre las dos al tipo de ese día es el coste de mover dinero, y merece un sobre propio.
El tipo del día, no el tipo de hoy
Un movimiento tiene un solo valor verdadero en tu divisa base: el importe, al tipo de cambio del día en que ocurrió. Si lo anotas al tipo de hoy y vuelves a mirarlo el mes que viene con otro tipo, el mismo café ha cambiado de precio sin que haya pasado nada. En un año, tus informes se desvían cada vez que el cambio se mueve, y un mes bueno del pasado se convierte en silencio en uno malo.
La regla es sencilla: cada movimiento conserva el tipo de su propia fecha, para siempre. Los informes suman esos valores fijos. El cambio se mueve; tu historial no.
Cómo montarlo, paso a paso
- Elige la divisa base. La moneda en la que cobras, o en la que pagas el alquiler, o en la que piensas. Apúntala y no la toques durante un año.
- Abre en el plan una cuenta por cada cuenta real. Una cuenta en euros, una en dólares, la tarjeta de cada una, cada una en su moneda.
- Monta los sobres en la divisa base. Alquiler, compra, transporte, el vuelo a casa, una reserva de impuestos por país. El plan habla un solo idioma.
- Anota cada compra en la moneda en que la pagaste. El plan la convierte al tipo de ese día. Nunca escribes una cifra convertida.
- Anota las transferencias en dos patas. Lo que salió, lo que llegó, la misma fecha. La diferencia va a un sobre llamado comisiones o cambio.
- Lee los informes solo en la divisa base. Si una cifra te sorprende, mira el tipo de ese día antes de buscar un error.
Qué te dice un informe en la divisa base
Te dice lo que costó el mes en la moneda en la que planificas, que es la única versión que permite comparar meses. También te enseña qué parte de tu patrimonio está en cada moneda, y por tanto cuánto cambia tu posición cuando se mueve el tipo. Quien cobra en dólares y paga el alquiler en euros hace una pequeña apuesta con el cambio cada mes, lo quiera o no.
Lo que el informe no puede hacer es que el tipo de cambio desaparezca. Un mes puede pasarse del presupuesto porque subieron los precios o porque se movió el cambio, y los dos se ven como el mismo exceso. El cambio es un coste como cualquier otro; dale un sobre.
Alquiler e impuestos en el otro país, y los viajes
Los gastos fijos en la otra moneda son la parte difícil: grandes, y moviéndose con el cambio. Un alquiler en una moneda en la que no cobras tiene su propio sobre, lleno con un mes de antelación, para que una mala semana del cambio nunca retrase el alquiler. Los impuestos son peores: dos países pueden querer cada uno su parte, en fechas distintas y en monedas distintas. Un sobre de impuestos por país, alimentado desde cada cobro, es la respuesta aburrida y la correcta.
Los viajes necesitan mucho menos. Un viaje es un sobre en la divisa base, gastado fuera al tipo de cada día, sin segundo presupuesto ni cuenta en el extranjero. Vivir fuera es cuando la segunda moneda tiene un alquiler, una factura de impuestos y un día de cobro. Hasta entonces, mantenlo sencillo.
Los errores
Cambiar la divisa base cada vez que te mudas. Cada cambio reescribe lo que significó un mes. Elige una vez, y cámbiala solo cuando tu sueldo cambie de moneda para siempre.
Dejar la segunda moneda fuera del plan. La cuenta que solo usas para lo de aquí suele ser donde está la fuga, porque nadie la vigila en ninguna moneda.
Convertir al tipo de hoy. El error que hace que el historial se desvíe, y el más difícil de ver, porque cada cifra parece razonable por sí sola.
Dos monedas en vokse
vokse tiene cuentas en 41 divisas y presupuesta en una. Cada cuenta conserva su moneda y su saldo, cada movimiento guarda el tipo de cambio de su propia fecha, y los sobres, los objetivos y los informes se leen en la divisa base del hogar. La conversión ocurre solo donde un total necesita una única moneda, y nada de tu historial se reescribe cuando el cambio se mueve. La página de multidivisa enseña qué superficies convierten y a qué fecha; la página para expatriados recorre el sueldo en una moneda y el alquiler en otra; la página para viajeros cubre un sobre de viaje gastado fuera. La página de presupuesto enseña los sobres y el contador de Listo para asignar. Un límite que conviene saber: una transferencia entre dos cuentas en monedas distintas todavía no está disponible, así que anota las dos patas como movimientos separados el mismo día.